🥕O milagre e o bom investimento (Parte 1)

Vamos arrancar com os investimentos e nenhum investidor tem sucesso sem compreender o milagroso efeito do juro composto que te vamos explicar para depois poderes fazer um bom investimento.

Olá e bem-vindo(a) a mais um artigo d’o amador financeiro. Este será o primeiro focado em investimentos porque ganhou 60% dos votos como a nova forma de rendimento mais interessante - no nosso artigo sobre novas fontes de rendimento.

Para que possas começar com força e confiança nos teus investimentos vamos tentar simplificar a tua vida e os conceitos, por isso, este artigo divide-se em duas partes:

• Parte 1: Vamos começar com um conceito fundamental, o ” efeito do juro composto” e a mentalidade de investimento certa para pessoas normaisl como nós.

• Parte 2: Vamos tirar proveito do efeito do juro composto e explorar possivelmente a maior referência que profissionais de investimento sugerem para que pessoas normais possam investir bem e de forma pouca trabalhosa, porque ninguém, na verdade, tem tempo para isto. 🙂

… vamos lá começar! 🎬

Parte 1: O milagre do efeito de juro composto

Qualquer investidor que quer investir com sucesso tem que compreender este efeito milagroso para saber melhor como quer fazer os seus investimentos.

Para beneficiar deste efeito é importante definirmos a mentalidade e horizonte de investimento para que o efeito funcione e que seja também adequado para amadores de investimento como nós - que não fazemos isto profissionalmente.

Há duas mentalidades de investimento:

1. Investir a longo-prazo: com um horizonte de investimento de pelo menos 5 anos e idealmente 10, 20, 30 anos;

   1. Características: Retira stress e emoções dos investimentos, maximiza potencial de crescimento dos investimentos, menos custos, menos gastos com impostos. Quanto mais longo o investimento, mais beneficiamos do efeito do juro composto;

2. Fazer trading: é quando um investidor tenta gerar mais-valias através de compra e venda de acções/outros investimentos a curto-prazo;

   1. Características: É um tipo de investimento que exige muita informação técnica, exige permanente atualização de informação e envolve altos riscos de perda de dinheiro. É o tipo de investimento que só os profissionais devem fazer, por terem acesso a informações privilegiadas, ferramentas e tempo que amadores como nós dificilmente teremos. Não beneficia do efeito de juro composto.

Investir a longo-prazo é a forma de investimento certa para nós. Trading exige demasiado tempo, traz demasiado stress adicional ao dia-a-dia e riscos de saúde mental que não são necessários. Com investimentos a longo-prazo podemos tomar decisões melhores e mais calmas, continuar a gerir as nossas vidas que já são difíceis e… beneficiar do efeito de juro composto. 😎

Compreendendo esta mentalidade de investir a longo-prazo, estamos prontos para compreender um milagre… Let’s go?

“O efeito de juro composto é a oitava maravilha do mundo. Aquele que o entende ganha, o que não entende paga” - Warren Buffett, considerado um dos investidores com maior sucesso (e retorno) da história.

Depois dos conceitos, vamos agora para a prática e vou explicar o efeito de juro composto em três pontos:

1. Começando por “juros compostos”: Quando poupas ou investes dinheiro, a remuneração dessa ação é uma taxa de retorno - a.k.a. juros. Os investimentos tipicamente têm juros compostos, i.e. juros que ganhas são adicionados ao montante total investido e depois ganhas juros sobre esse novo total acumulado. Assim, o teu dinheiro cresce não apenas sobre o investimento inicial, mas também sobre os juros que vais ganhando ao longo do tempo.

   1. Por exemplo:

      1. Vamos supor que tens 100€ e decides investi-los numa conta-poupança com uma taxa de juro anual de 10%. (Eu sei, esta taxa é que parece ser um milagre… 😅 mas, é util para as contas)

      2. No fim do primeiro ano, ganharias 10€ de juros e por isso no final deste ano acumulaste 110€ que seguem investidos para ganhar juros no ano seguinte.

      3. Com juros compostos, no segundo ano ganharias 10% de juros sobre os teus 110€ investidos e 10% agora são 11€. O montante investido agora passa a ser 121€.

      4. Este processo continua ao longo do tempo em que deixares o investimento desenrolar-se i.e. sem retirar o dinheiro investido - se o fizeres para recolher os lucros terminas o efeito.

2. O “efeito” - que é o milagre: Quanto mais tempo mantiveres o teu dinheiro investido, mais rápido ele cresce (sem fazeres nada). À medida que o tempo passa, os juros continuam a ser acumulados e a tua base para mais juros é cada vez maior. Quanto mais tempo mantiveres o teu dinheiro investido, mais depressa ele vai valorizar.

3. Se quiseres acelerar o efeito de juro composto: basta aumentares o bolo do valor investido… Seguindo a lógica do exemplo anterior:

   1. No primeiro ano, investes 100€ com uma taxa de juro de 10%;

   2. No final do primeiro ano o teu valor total é 110€ (100€ investidos + 10€ em juros ganhos);

   3. No dia 1 do segundo ano decides adicionar 100€ Euros ao bolo de investimento: agora tens 210€ investidos (110€ que vêm do primeiro ano + 100€ adicionados no segundo ano);

   4. No final do segundo ano, o retorno foi outra vez 10%, mas desta vez foram 10% de 210€ e, assim, os ganhos foram 21€;

   5. Se continuares a adicionar 100€ ao bolo de investimento todos os anos vais acelerar cada vez mais o crescimento do valor do juro composto.

Cool, não é?! Vou tentar ser gráfico - literalmente. 🤓

Mas antes disso, vou falar-te dos juros simples - para podermos ter uma base de comparação.

O juro simples é aquele com que te deparas tipicamente em empréstimos de curto-prazo (i.e. um ano tipicamente), como por exemplo na compra de um iPhone que custa 1200€ (uma compra importante) a pagar em 12 prestações mensais de 100€. A entidade que empresta dinheiro recebe como recompensa uma taxa de juro de 10% - que a dividir por 12 meses fica com um valor mensal de 10€. Assim o investidor (quem empresta) recebe 12 vezes (meses), os 100€ e o valor de juro fixo mensal de 10€, porque a base de cálculo é o valor de compra do iPhone logo à partida e o juro é partido em igual proporção durante todos os meses.

Agora que compreendes melhor o juro simples, posso mostrar-te como o juro composto pode ter um impacto enorme na rentabilidade quanto mais tempo o teu investimento durar (seja ele em acções, certificados de aforro ou depósitos a prazo, por exemplo).

Vamos comparar juro simples vs. juro composto

Para isto, bora lá recuperar os dado do exemplo deste artigo e vamos comparar:

• 2 pessoas investem 1000€ com a mesma taxa de juro anual

• A taxa de juro anual é: 10%

• Juro composto - uma investiu numa acção a 30 anos, sem mexer

• Juro simples - A outra pessoa investe todos os anos e retira os juros no final de cada ano, para comprar um presente.

Eis 3 diferenças importantes:

1. O juro composto começa logo a aumentar no 2º ano e o juro simples mantém-se estático;

2. O 3º ano mostra que o crescimento aumentou mais, em juro simples o valor manteve-se;

3. O resultado com Juros compostos é superior ao com juros simples.

… passados 30 anos… 🥁🥁🥁

A evolução dos juros compostos

• Ao fim de 30 anos:

  • o juro composto é 15 vezes (!) maior que o valor investido.

  • O juro composto acumulado já vale mais do que 5 vezes que o total de juro simples acumulado.

• A evolução dos juros compostos evolui de forma exponencial:

  • entre o anos 1 e 15: o juro composto acumulado representa 3177€ (mais do dobro do juro simples 😅) e representa menos de um quinto dos 16449€ de juro composto acumulado no ano 30;

  • entre os anos 16 e 30: o juro composto valoriza 5x mais que nos primeiros 15 anos.

Esta capacidade cumulativa do juro composto ao longo do tempo é O segredo que todos os bons investidores sabem, usam e abusam - O efeito do juro composto. É mesmo um milagre…

⚠️ mas para funcionar há uma regra de ouro! Não podemos tirar o dinheiro do investimento, porque mesmo que os juros anuais sejam sempre 10%, se a base evoluir de 100€ para 1000€, os juros anuais evoluem de 10€ para 100€, mas se tirares todos os anos os 10€ a base continua sempre a mesma (neste caso) e perdes a grande oportunidade - o efeito composto.

Queres simular o teu investimento e o efeito de juro composto? Faz a tua simulação. Se gostares disto, faz um like ao post.

agora, é hora de acelerar o efeito composto do juro! 🚀

Melhor do que aplicar o efeito de juro composto é… acelerá-lo!

Como explicado acima, se quisermos acelerar o efeito de juro composto, basta ir aumentando a base de retorno para os juros compostos. O ideal é mesmo ir investindo o mesmo valor de forma igualmente distribuida no tempo, por exemplo mensalmente, trimestralmente ou anualmente - na segunda parte explicamos melhor porquê, stay tuned. 🥕

Assim, voltamos ao nosso exemplo e agora os nossos investidores em vez de investirem só uma vez, investem todos anos 1000€ adicionais para cada um dos seus casos.

Recuperando os dados do exemplo, com essa diferença:

• 2 pessoas investem 1000€ com a mesma taxa de juro anual

• A taxa de juro anual é: 10%

• Juro composto - Uma investiu numa acção a 30 anos, sem mexer

• Juro simples - A outra pessoa investe todos os anos e retira os juros no final de cada ano, para comprar um presente.

• A diferença: cada pessoa investe anualmente 1000€ adicionais - como tentativa de aumentar o retorno de cada.

… passados 30 anos …

• Os 30 mil euros investidos ao longo tempo geraram um total de retorno de 150 mil euros em juro composto, i.e. agora os 30 mil Euros investidos agora valem 180 mil Euros! 🤩

• Com o investimento anual de 1000€, o investidor demorou apenas 14 anos a alcançar o valor de 16449€ de juro composto acumulado, que investindo apenas 1000€ uma vez demorarias 30 anos a acumular.

• Se ele investisse mais, aceleraria ainda mais o caminho para esse objetivo.

Antes de saltarmos para a conclusão, um reality-check: é evidente que o retorno anual não é linear, há anos melhores e anos piores, mas a tendência é esta e é desta forma que planeamos os investimentos - mesmo sabendo que o plano rapidamente é posto à prova. 😊

Concluindo…

com 3 ideias-chave:

• Nós, amadores, fazemos investimentos simples a longo-prazo e o efeito de juro composto é uma das grandes maravilhas do mundo que valoriza exponencialmente a qualidade desses investimentos para retirarmos cada vez mais rendimento. Trading é para os pros, não para nós.

• O efeito de juro composto só funciona quando a base de investimento se mantém e os juros são reinvestidos ao longo do tempo. Não vale tirar dinheiro, se não mais vale assumir que este investimento terminou e que vamos começar um novo.

• Melhor do que beneficiar do efeito do juro composto é acelerar esse efeito. Basta investir mais e aumentar a base do investimento de longo-prazo e o efeito exponencial do juro composto acelera.

Agora que conheces este milagre financeiro, não percas a segunda parte. Vamos focar-nos em propôr provavelmente a mais icónica e bem-sucedida estratégia de investimento que um amador como nós pode querer implementar. É pensada para pessoas que não têm tempo para estar todos os dias a estudar empresas para investir ou projetos de investimento… e que nunca vão conseguir competir com os profissionais que o fazem 24/7 e que identificam todas as oportunidades individuais que nós não vamos conseguir encontrar.

Trabalho de casa

1. Antes de começares a investir, através do que vamos partilhar, garante que já tens o controlo do teu orçamento: uma forma de acumular anualmente poupanças para poderes investir mensal ou trimestralmente com segurança financeira - dá uma vista de olhos neste post que fizemos;

2. Adianta-te e podes começar já a simular o teu investimento e o juro composto que vais ganhar;

3. Partilha este artigo com um amigo ou familiar que aches que possa beneficiar disto. 🙂

Vemo-nos daqui a 15 dias! 🥕