🥕 Tens crédito à habitação? Podes pagar menos.
Estás a pagar demasiado pelo teu crédito habitação? Aprende como renegociar e poupar milhares de euros.
👋 Olá! Bem-vindos a mais uma artigo d’o amador financeiro!
Tens um crédito à habitação… sabias que não precisas de ficar com o mesmo contrato durante 30 anos, e podes renegociar as tuas condições e até transferir para outra entidade?
Sim, é possível. Não tens de ficar no mesmo banco durante 30 anos. Procura ajuda, melhora as tuas condições…e com isso poupas milhares de euros!
Vamos saber mais? 🙌
🥕 Snack de agradecimento à Gestlifes
Antes de mergulharmos no tema, temos de fazer um grande obrigado à Gestlifes — parceira oficial deste artigo. Tens dúvidas sobre os teus créditos, como arranjar uma melhor proposta ou até se deves transferir o teu crédito habitação para outro banco?
👉 Fala com a Gestlifes, um intermediário de crédito pronto para te ajudar. Entra em contato, esclarece as tuas dúvidas e reorganiza os teus créditos para uma melhor vida financeira.
Pensa num casal, como a Matilde e o Manuel.
Este casal comprou uma casa em 2018, com taxa variável. Como a Euribor estava negativa, as prestações estavam acessíveis.
Mas 2022 chegou com uma surpresa: a Euribor começou a subir. E com ela, as prestações mensais. Primeiro 30€, depois 80€, depois mais de 150€ a mais por mês.
O que fizeram? Transferiram o crédito, baixaram o spread e conseguiram poupar mais de 13.000€ em juros ao longo do contrato.
O que é uma transferência de crédito à habitação?
A transferência de crédito à habitação é mudar o teu crédito de um banco para outro que te ofereça melhores condições. Um spread mais baixo, isenção de comissões ou um prazo mais vantajoso.
👉 É como mudar de operadora de telemóvel… mas com milhares de euros em jogo!
Segundo o Banco de Portugal, esta operação é simples e pode ser iniciada por ti a qualquer momento. Nenhum banco te pode impedir de transferir o crédito.1
Que interessante! Mas tenho de pagar para transferir?
Sim, é uma operação que pode ter custos associados. Isto porque vais cancelar o teu contrato/escritura atual e fazes uma nova escritura com o novo banco.
Normalmente há três tipos de custos:
Comissão de amortização antecipada no banco atual (máximo 0,5% para taxas variáveis).
Custos com nova escritura (registo, avaliação do imóvel, impostos).
Despesas bancárias (comissão de dossier, análise, etc.).
No entanto, há um ponto a teu favor: muitos bancos que querem atrair clientes suportam estes custos por ti – especialmente se tens um LTV (loan-to-value) abaixo de 80%. É comum anunciarem campanhas de "transferência gratuita".
Além disso, até 31 de Dezembro de 2025, o cliente está isento do pagamento desta comissão nos contratos de crédito à habitação para aquisição ou construção de habitação própria permanente com taxa de juro variável.
Quais as vantagens?
A negociação das condições do teu crédito à habitação tem como principal vantagem uma redução da prestação mensal.
Se conseguires um spread mais baixo, a tua mensalidade pode descer significativamente. Isto tem impacto direto no teu orçamento mensal — é dinheiro que fica no teu bolso todos os meses. Mesmo uma descida pequena pode representar centenas de euros por ano.
Esta operação pode ser feita várias vezes ao longo de toda a duração do contrato, o que te dá poder negocial. Além disso, com o passar dos anos, estás sempre a auscultar o mercado e a garantir que tens um bom contrato com as melhores condições.
Como negociar com os bancos
Começas uma transferência de crédito, ao pedir propostas de diferentes bancos — a ver aquele que faz a melhor proposta.
Além de haver custos associados, deves estar atento, pois para baixar o spread os bancos pedem contrapartidas para melhorar o spread, tais como:
Adesão a cartões de crédito.
Subscrição de seguros.
Domiciliação de ordenado, caso ainda não tenhas.
Abertura de uma nova conta com mínimo de movimentação.
Nesta altura, perde algum tempo para pensar e fazer as contas! É o momento de negociares as tuas condições e fazeres um novo acordo que te favoreça.
Por exemplo, para descerem 2-3 pontos do spread, pedirem para subscrever um seguro de 5 euros por mês e pelas tuas contas a tua prestação vai descer 50 euros, talvez seja uma boa troca.
Quem te pode ajudar é um intermediário de crédito como a Gestlifes — que pega na tua documentação e negoceia com os bancos por ti. Apresenta-te as melhores propostas e ajuda-te a tratar na papelada até à mudança do contrato. Assim, o processo pode ser menos trabalhoso e consegues aceder a melhores condições mais depressa.
🥕 O serviço destes intermediários de crédito é gratuito para ti! A razão pela qual eles fazem este trabalho por ti, é porque depois conseguem receber dos bancos comissões de referenciação.
Quais os documentos necessários?
Para iniciares uma transferência, o banco que está interessado em ter o novo crédito vai pedir:
Últimos 3 recibos de vencimento.
Declaração de IRS + nota de liquidação.
Mapa de responsabilidades do Banco de Portugal.
Caderneta predial e certidão permanente do imóvel.
Escritura do crédito original.
Comprovativos de IBAN e morada.
Se estás a pensar: “isso parece uma chatice”, tens razão. Mas normalmente, o gestor do novo banco trata de quase tudo por ti. Basta entregares os documentos e autorizares as diligências.
Este processo é longo e pode durar entre 30 a 60 dias. O tempo pode variar consoante a complexidade do processo, os registos do imóvel e a disponibilidade do notário. Contudo, se é para melhorar a tua vida financeira, pode compensar o esforço no longo prazo.
Conclusão
Transferir o crédito à habitação pode ser uma das decisões financeiras mais impactantes da tua vida.
Não te resignes a uma prestação que aumentou com a Euribor. Vai à luta, faz contas, pede simulações.
Trabalho de casa: Como começar a tua transferência
Esta pode ser uma boa oportunidade para renegociares o teu crédito à habitação.
Para começar deves saber quais o elementos do teu crédito para ver que proposta podes ter melhor
Faz o download do Mapa de Responsabilidades no site do Banco de Portugal. Vais ver o teu crédito à habitação e as condições: spread, taxa euribor contrata e quantas prestações faltam pagar.
Contacta 2 ou 3 bancos com campanhas de transferência (sim, podes fazer isto online, para te poupar trabalho).
Se queres ter menos trabalho, contacta um intermediário de crédito diretamente, como a Gestlifes - que te poupa muito tempo, em vez de teres de contactar com cada banco individualmente.
Simula o novo crédito e pede a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia).
Contacta o teu banco para renegociar a proposta com base naquilo que foste auscultar ao mercado (e talvez nem precises de transferir e o processo fica muito mais rápido!)
Compara todos os custos totais: spread, seguros, comissões.
Toma uma decisão informada e, se fizer sentido, avança com a transferência.
💬 Já passaste por uma transferência de crédito? Conta-nos como foi.
Olá! Já transferi o meu crédito habitação, há muitos anos, e na altura foi a melhor decisão que podia ter tomado. Ando há algum tempo a protelar voltar a investir tempo nessa auscultação de mercado.....obrigada pelo alerta, creio que fez cliq!