Vou começar com algumas perguntas desconfortáveis.

Quando escolheste o teu crédito habitação:

• Comparaste quantos bancos?

• Apenas dois?

• Falaste com algum intermediário de crédito?

• Ou aceitaste a proposta do banco onde já tinhas conta?

E a pergunta mais importante:

👉 Tens a certeza que comparaste mesmo… ou apenas escolheste a prestação contratada mais baixa?

O erro mais comum no crédito habitação

A maioria das pessoas toma a maior decisão financeira da sua vida com base num único número:

👉 A prestação mensal total, sem necessariamente ver todo o detalhe desse valor. É totalmente normal, todos queremos saber quanto sai da conta todos os meses. O problema é que a prestação mensal raramente conta a história completa.

Duas propostas podem ter:

• a mesma prestação mensal total

• spreads diferentes

• seguros diferentes

• custos totais separados por milhares de euros ao longo do tempo

E é aqui que começa o erro, não estamos a comparar os créditos de igual para igual.

O melhor é mesmo ver o exemplo seguinte, onde temos duas propostas de bancos diferentes com o mesmo valor total mensal que representam condições comerciais totalmente distintas:

Olhando só para a prestação base (crédito), o Banco A parece melhor, com uma taxa mais baixa. No entanto, quando se juntam os seguros caros e a conta pacote obrigatória, o esforço total torna-se igual ao do Banco B, que tinha uma taxa de juro bem pior.

Isto mostra que o crédito habitação deve ser analisado como um conjunto de custos mensais e não apenas pela prestação. Um crédito pode ter uma taxa competitiva, mas se os produtos associados forem caros, o esforço total acaba por ser o mesmo — ou até pior a longo prazo, uma vez que o seguro de vida vai variar ao longo da maturidade do empréstimo.

Por esta razão é importante fazer uma comparação detalhada e lado a lado.

A verdade incómoda: comparar dá trabalho (ou dava)

Quem já tentou comparar propostas de crédito sabe o que acontece:

• PDFs diferentes

• nomes diferentes para as mesmas coisas

• seguros escondidos em páginas distintas

• custos espalhados pelo documento

Resultado? Muita gente desiste e decide com base em:

• confiança no gestor de conta

• recomendação de amigos

• ou simplesmente cansaço

Mas hoje já não há desculpa para comparar mal e com a ajuda de uma ferramenta como a fineMind.app1 tudo fica mais simples.

Mas antes disso deves pedir algumas propostas

Primeiro passo: pedir várias propostas

Idealmente:

• pede propostas a vários bancos

• usa simuladores online (cada vez mais disponíveis)

• ou fala com um intermediário de crédito

Os intermediários existem exatamente para isto: negociar condições e colocar propostas lado a lado. Mesmo que acabes por escolher o teu banco atual, precisas de contexto, precisas de saber o impacto de diferentes propostas na tua realidade financeira.

Subscreva agora

Segundo passo: faz o upload da FINE

Para isso deves começar por:

• Fazer o Sign Up (START)

• Ir a “As minhas Fines”

• Clickar “Carregar FINE”

Depois de fazeres tudo isso vais conseguir ver os detalhes da tua proposta de crédito habitação de uma forma intuitiva e descomplicada.

Transformar automaticamente uma FINE num documento fácil de analisar

A FINE não é apenas um documento legal, é o único sítio onde todas as condições do crédito estão escritas de forma normalizada.

O problema? Foi desenhada para ser completa, não para ser intuitiva.

Quando olhas para uma FINE, deves responder primeiro a três perguntas:

• Quanto estás a pedir emprestado?

• Durante quanto tempo?

• Que tipo de taxa vais contratar?

No separador geral da app toda essa informação fica disponível de forma bastante simples

No separador das taxas conseguimos ter uma idea bem clara da decomposição das taxas de juros bem como o Valor Total Global a pagar relativamente ao empréstimo.

Para além disso no separador de custos é possível encontrar o detalhe de todos os custos relacionados com a proposta.

É com toda esta informação que agora é possível perceber melhor a FINE e assim possível comparar propostas com condições diferentes.

FINES lado a lado: a forma correta de comparar

Durante anos, comparar significava abrir Excel e reconstruir manualmente cada proposta.

Hoje já não. Com a fineMind.app, depois de fazer o upload de FINES podes compara-las imediatamente, para isso vai ao menu lateral “compare fines”, escolhe as FINES que queres compara e já está… e se ainda precisas de fazer as tuas continhas, podes exportar esta comparação para o Excel.

Quando colocas propostas lado a lado, começas finalmente a ver:

• qual é realmente mais barata

• onde estão os custos escondidos

• qual terá maior impacto ao longo do tempo

Muitas vezes a surpresa é esta:

👉 o crédito com menor prestação não é o mais barato.

O detalhe que quase ninguém analisa: os seguros

Aqui está algo que poucas pessoas percebem: os seguros, dependendo da proposta do banco, não são vinculativos.

Porque muitas vezes:

• o banco oferece melhor spread

• mas exige seguros mais caros

E trocar o seguro fora do banco pode:

• reduzir custos mensais

• mas aumentar ligeiramente a prestação contratada.

Ou seja, existe um equilíbrio.

Sem uma simulação, estás a decidir às cegas e foi por isso que criámos os diferentes simuladores no contexto de cada FINE que fizeres o upload.

Com simuladores integrados consegues perceber imediatamente:

• quanto poupas no seguro

• qual o impacto na prestação

• qual o custo total ao longo do tempo

E é aqui que a decisão passa de intuitiva para informada.

Conclusão

Escolher crédito habitação não é sobre encontrar o banco mais simpático, é sobre comparar decisões financeiras complexas de forma clara, pedir várias propostas e colocá-las lado a lado e escolher a melhor.

Lembra-te dos principais erros de quando analisamos uma FINE

• escolher pela prestação mensal

• comparar apenas spreads

• ignorar custos recorrentes

• não analisar o cenário após taxa fixa

• não comparar propostas suficientes

Hoje já não precisas de Excel nem de cálculos manuais, precisamos apenas de comparar da forma certa, porque a diferença entre duas decisões aparentemente iguais pode representar grandes diferenças nas tuas finanças pessoais.

Trabalho de casa 🧠

1. Pede pelo menos 3 propostas de crédito habitação

2. Confirma que todas têm montante e prazo semelhantes

3. Analisa o esforço total mensal (não só prestação)

4. Analisa os seguros associados

5. Compara propostas lado a lado antes de decidir

6. Fala com um intermediário de crédito que ele conhece bem o mercado e pode ajudar

(Podes usar a fineMind.app totalmente gratis para comparares 2 fines por mês)

Disclaimers

Este artigo tem caráter educativo e não constitui aconselhamento financeiro personalizado.

Fontes / Referências

• Banco de Portugal — Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE)

• Diretiva Europeia de Crédito Hipotecário

Artigos Relevantes

Hoje, temos um convidado a escrever esta edição da newsletter. Falamos do Pedro Torres que, há umas semanas, se propôs a escrever sobre o popular conflito entre usar poupanças para amortizar o crédito habitação ou para investir no S&P 500.

Será que uma opção é melhor do que a outra? Em que cenário? Será que podemos escolher ambas?

Neste artigo, exploramos estes cenários com o Pedro usando uma calculadora feita à medida para avaliar que opção nos traz os melhores resultados financeiros.

A partir de agora, é com o Pedro. Bora lá!

No início deste ano, participei no podcast "Investidores como Nós", onde defendi o investimento em ações. Para quem gostaria de entrar no mundo da bolsa, referi como bom ponto de partida, investir num ETF que replica o S&P 500.

O Amador Financeiro já falou de ETFs aqui mas, se não estás familiarizado com o que são, basta saberes que é uma maneira de comprar uma ação que representa as 500 maiores empresas americanas.

Adiante, um colega meu ouviu o episódio do podcast e mandou-me a seguinte mensagem:

Mal terminei de ler, recebi dois ficheiros Excel com cálculos que defendiam a ideia de que usar poupanças para amortizar o crédito habitação permite-nos poupar uma fortuna em juros. Fortuna essa que supera largamente o retorno de qualquer investimento na bolsa.

Na altura, senti que ele estava tão preparado para ter aquela conversa que nem tive coragem de contrapor. No entanto, ao olhar para os cálculos e números usados com mais atenção, algo parecia não bater certo. A poupança em juros era tão boa que chegava a ridicularizar a ideia de sequer considerar investir.

Após essa conversa, decidi aprofundar o tema para analisar diferentes abordagens que podemos ter no decorrer de um Crédito Habitação e como cada uma delas influencia o nosso património, sendo elas:

1. Não amortizar nem investir

2. Apenas amortizar.

3. Apenas investir.

4. Amortizar e investir (50/50).

Segundo a minha experiência, quando leio um artigo de finanças, reconheço o quão complexo é encontrar exemplos próximos da realidade de cada um. Há sempre bastantes variáveis a considerar porque cada família tem circunstâncias financeiras diferentes.

No entanto, este artigo vai além de situações hipotéticas.

Criei uma calculadora que permite a cada um simular o seu cenário, com as suas condições específicas, e perceber que opção traz o melhor retorno financeiro. O meu trabalho aqui passa por explicar a lógica por detrás do resultado obtido.

Para isso, comecemos primeiro por analisar alguns dados estatísticos da realidade portuguesa.

💸 A habitação é o “peso pesado” no nosso bolso

Os custos com a habitação levam a maior fatia dos nossos rendimentos, representando 39% das despesas familiares em 2022/2023. Se analisarmos a evolução histórica deste indicador, verificamos que praticamente duplicou ao longo das últimas duas décadas:

Adicionalmente, a habitação trata-se do nosso maior ativo, tendo em conta que representa, em média, mais de metade do património das famílias portuguesas.

🧐 Mas antes de pensar entre amortizar e investir…

É fundamental ter um Fundo de Emergência.

Embora este seja um dos conceitos mais abordados em artigos de finanças pessoais, nunca é demais relembrar que este é o ponto de partida antes de explorarmos qualquer destino alternativo para as nossas poupanças, e não podemos cometer o erro de ignorar este passo.

Para quem não está familiarizado com o conceito, este fundo destina-se a cobrir gastos inesperados, como problemas de saúde, reparações em casa ou no carro, ou na eventualidade de perder o emprego. Este fundo deve ser suficiente para cobrir entre 3 a 6 meses de despesas essenciais.

💰 Conservadores e pouco aforradores

Infelizmente, Portugal combina dois fatores extremamente perigosos para que nunca haja um verdadeiro crescimento da riqueza pessoal e familiar dos Portugueses:

1. Uma taxa de poupança muito baixa.

2. Uma postura conservadora no que toca a investimentos.

Com uma taxa de poupança de apenas 6,3%, muito abaixo da média de ~13% da União Europeia, os Portugueses tendem a guardar o pouco que poupam em depósitos bancários, que atualmente atingem máximos históricos, embora retornem uns míseros ~2% (e.g. €200 num depósito de €10.000).

Ao longo dos anos, temos vindo a perder força para acompanhar os níveis médios de poupança dos restantes países da União Europeia:

Na minha opinião, esta aversão ao risco, caracterizada pela preferência por investimentos de baixo rendimento, é consequência direta da baixa taxa de poupança.

Tendo em conta que poupamos pouco, temos menos para investir, preferindo não querer arriscar o pouco que efetivamente conseguimos poupar. Ou seja, quanto menos temos, mais precioso esse dinheiro é.

Como podem imaginar, isto fomenta um ciclo vicioso, em que uma baixa taxa de poupança alimenta a aversão ao risco, tendo como consequência um menor crescimento do nosso património.

As únicas saídas são 1) aumentar a taxa de poupança (através de salários mais altos e/ou menos impostos) e/ou 2) aumentar a taxa de retorno dos investimentos realizados.

Partilhar

Indo ao que interessa: amortizar o crédito habitação ou investir?

Bem, agora que sabemos os problemas responsáveis pela falta de riqueza dos Portugueses, podemos focar-nos nas soluções: aumentar rendimentos e investir melhor as poupanças desses rendimentos.

Neste caso, decidi focar-me no conflito entre amortizar o crédito habitação e investir, por se tratar de um dilema bastante comum dos Portugueses.

Nota: caso existam outros créditos por pagar, a resposta é tratar desses primeiro antes de sequer pensar em investir. As condições de créditos pessoais, automóvel, férias, etc têm custos elevados, pelo que a melhor opção é liquidá-los o mais rápido possível antes de ponderarmos investir.

Entrando no tema que nos trouxe aqui, criei uma calculadora com o objetivo de englobar as circunstâncias de cada um, e estimar a melhor opção de acordo com:

• As condições do crédito habitação.

• A poupança disponível para amortizar/investir.

• O retorno médio do investimento onde aplicaria essa poupança.

Como funciona a calculadora?

Para explicar o seu funcionamento, vamos a um exemplo prático de uma casa comprada em 2025 por €200.000, em que pedimos emprestados ao banco €180.000 (90% do valor de compra), com uma taxa de juro (Spread + EURIBOR) de 5% durante 35 anos (420 meses).

Depois, estimamos conseguir ter €1.000 poupados anualmente para amortizar e/ou investir e que, se os investíssemos, conseguiríamos um retorno de 5,9% ao ano (já explico de onde vem este valor).

Assim sendo, a calculadora ficaria preenchida assim:

Preenchida a informação, quando se clica em “Calcular” são apresentados diferentes cenários, destacando-se a opção mais e menos benéfica.

As opções mais e menos benéficas são escolhidas com base nos maiores e menores valores de resultado financeiro (o resultado é a subtração dos custos aos ganhos), no final do prazo.

Usar calculadora

→ Nota: existe um Glossário com algumas notas sobre a calculadora no final deste artigo depois da última sondagem. É só fazer scroll se tiverem dúvidas!

Opção 1 - Não amortizar nem investir

Nesta opção, não há lugar a reembolsos antecipados nem a investimentos, ficando a poupança simplesmente guardada no banco.

👍 Vantagens:

• Sem risco: ao não investir, evita a volatilidade do mercado financeiro e o risco de perdas.

• Acesso imediato ao dinheiro: mantendo o dinheiro disponível, tem maior liquidez e flexibilidade para lidar com emergências ou oportunidades financeiras inesperadas.

👎 Desvantagens:

• ⁠Elevado custo com juros: sem amortizar o crédito habitação, continuará a pagar juros elevados sobre o montante em dívida, resultando num custo total significativamente maior ao longo do tempo.

• Perda de potencial de crescimento: perda da oportunidade de aumentar o património.

Resultado

→ Conseguimos guardar €34.000 (€1.000 por ano), a casa valoriza até aos ~€400.000 mas gastamos mais de €380.000 a pagar o crédito habitação dessa mesma casa ao longo dos anos.

No balanço das contas, no final de 35 anos, lucramos cerca de ~€60.000 (dinheiro poupados + valorização da casa).

Nota: o valor da casa só se tornaria líquido após a sua venda, podendo ou não pagar mais valias (depende das despesas com a mesma e do uso posterior do dinheiro da venda).

Usar calculadora

Opção 2 - Apenas amortizar

Neste caso, consideramos a situação que o meu colega defendeu com muita confiança, onde a poupança anual de €1000 é exclusivamente usada para realizar reembolsos antecipados todos os anos.

👍 Vantagens:

• Mais paz de espírito: amortizar o crédito parcialmente reduz o montante em dívida, e menos dívida significa menos stress financeiro, trazendo maior tranquilidade para ao nosso dia a dia.

• Retorno garantido: cada euro amortizado resulta em menos juros pagos ao banco ao longo do tempo.

👎 Desvantagens:

• Perdemos liquidez e recursos financeiros: o dinheiro amortizado é gasto, e por isso, fica indisponível, podendo resultar na perda de oportunidades de expandir o nosso património.

Resultado

→ A amortização anual de €1000, apesar do prazo do crédito não sofrer alterações, leva a uma poupança de ~€29.000 em juros não pagos.

Nota: em Portugal, ao fazer uma amortização, o valor da prestação diminui conforme o novo montante em dívida, mas não há redução do prazo do crédito.

As únicas formas de reduzir o prazo do crédito habitação é pagá-lo todo antecipadamente (podem testar com valores de amortizações maiores) ou renegociar o mesmo com o banco.

No balanço das contas:

• Ganhamos €29.155 em juros não pagos.

• A casa valorizou até aos ~€400.000.

• Gastamos ~€365.000 a pagar o capital em dívida e os juros associados

O resultado final é positivo em cerca de ~€72.000.

Partilhar o amador financeiro

Nota: O pagamento mensal é recalculado após cada reembolso, onde podes consultar o impacto de cada um deles nos “Detalhes da prestação”.

Opção 3 - Apenas investir

Nesta situação, destinamos a poupança a um produto de investimento. Inicialmente referi o S&P 500, que corresponde ao índice que segue a performance financeira das 500 maiores empresas listadas em bolsa dos Estados Unidos.

Na nossa simulação, defini o retorno anual de 5,9% sobre o investimento porque, ao analisar os últimos 100 anos em períodos de 35 anos (para coincidir com a duração do crédito habitação que estamos a analisar), esse foi o pior retorno obtido. Portanto, considero esta uma estimativa conservadora.

Nota: A média dos últimos 100 anos foi de 7,93%. O pior retorno foi obtido entre os anos de 1929 → 1963, devido à Segunda Guerra Mundial e à Guerra Fria, e ainda assim houve um retorno médio de 5,9% nesse período.

No contexto da bolsa, quando falamos em retorno médio anual, não nos podemos esquecer que não existe linearidade. Ou seja, nuns anos perde-se, noutros ganha-se. O que interessa é o resultado final ao longos de vários anos e décadas. Aqui, por incrível que pareça, o melhor comportamento é mesmo ficar quieto e usufruir do milagroso efeito do juro composto.

👍 Vantagens:

• Possibilidade de maior retorno: investir pode ser mais recompensador a longo prazo, especialmente se o retorno do investimento superar a taxa de juro do crédito habitação.

• Facilmente divisível: para efeitos de herança, torna-se mais facilmente divisível do que um imóvel (um dia falaremos das leis das heranças em Portugal aqui).

👎 Desvantagens:

• Retorno não garantido: o retorno e risco andam de mãos dadas, portanto, procurando um maior retorno, implica reconhecer o risco que podemos perder o nosso investimento.

• Mexe com o nosso psicológico: o mercado de ações, por exemplo, é volátil e está sujeito a flutuações, e isso mexe com o nosso estado de espírito.

Resultado

→ Com o valor investido de €34.000, conseguimos um retorno de ~€75.000 ao longo dos 35 anos, amealhando assim cerca de €109.000. No entanto, pagamos 28% de imposto sobre estes ganhos (cerca de €21.000).

Depois, como não amortizamos o crédito, saíram do nosso bolso cerca de €380.000 para pagar o montante em dívida e os juros, sendo que a casa valorizou até aos ~€400.000.

No final das contas, o resultado é positivo em cerca de €114.000.

Subscreva agora

Opção 4 - Amortizar e investir (50/50)

Por último, este cenário combina as duas opções, dividindo a nossa poupança 50% entre amortizar o crédito habitação e 50% em investir no S&P 500. Ao conciliar ambas as estratégias, o objetivo é conseguir atenuar as desvantagens de cada uma delas.

Resultado

→ Neste cenário, ao amortizar €500 ao crédito e ao investir €500 no S&P 500 todos os anos, no final de 34 anos (não consideramos o último porque o empréstimo acaba no final do mesmo), acabamos por:

• Amortizar €17.000 (poupando ~€14.500 em juros)

• Investir €17.000 (obtendo um lucro de ~€37.500)

Ou seja, no final do balanço das contas todas:

• Vemos a casa a valorizar até aos €400.000 (mas gastamos €373.000 para pagar o montante em dívida + os juros do crédito)

• Poupamos €14.500 em juros não pagos (devido às amortizações).

• Lucramos €37.500 (mas pagamos €10.500 em impostos).

No final, o resultado é positivo em cerca de €93.000.

Usar calculadora

Conclusão

Ao longo deste artigo, usando o exemplo em cima do crédito de €180.000 e a poupança anual de €1.000 para amortizar e/ou investir, exploramos diferentes cenários na calculadora e abordamos as vantagens e desvantagens de cada um.

No final das contas, em termos financeiros com estas condições, os resultados são:

• Não investir nem amortizar: +€60.000

• Apenas amortizar: +€72.000

• Apenas investir: +€114.000 (não garantido - com capital em risco)

• Amortizar e investir (50/50): +€93.000 (não garantido - com capital em risco)

Apesar da calculadora mostrar qual é a opção mais benéfica financeiramente em termos de resultado líquido (ganhos - custos), não considera aquela que a meu ver é a maior variável: a nossa componente psicológica.

Uma das minhas maiores referências no mundo dos investimentos é Peter Lynch. Ele menciona que "todos têm capacidade intelectual para ganhar dinheiro na bolsa, mas nem todos têm estômago para isso”.

Portanto, se me perguntam qual é a melhor opção, apesar da calculadora que criei dar uma resposta, só tu sabes a melhor para ti, só tu sabes que estômago tens.

Nota: variando as condições na calculadora, especificamente o valor a amortizar/investir e a sua frequência, os resultados variam significativamente.

Regra geral ao comparar Amortizar vs Investir

No geral, sem contar com mais valias e impostos a pagar sobre lucros obtidos com investimentos, a comparação faz-se de forma simplista assim:

→ Amortizar compensa mais: quando a taxa de juro do crédito for superior à taxa de retorno do investimento.

→ Investir compensa mais: quando a taxa de retorno do investimento for superior à taxa de juro do crédito.

Usar calculadora

Trabalho de casa

Agora que exploramos os diferentes cenários, está na hora de colocar o conhecimento em prática. O meu objetivo com este artigo é ajudar mais pessoas a compreender a sua situação e a tomar decisões mais informadas. Por isso, bora lá, agora é contigo!

Passo 1 - Reunir a informação

• Ano de aquisição da casa

• Valor pago pela aquisição da casa⁠⁠

• Valor atual da dívida do crédito habitação

• ⁠Taxa de juro anual do crédito habitação (Spread + EURIBOR)

• Termo restante do crédito habitação em meses

• ⁠Valor da poupança disponível para amortizar ou investir

• Frequência com que consegues poupar esse valor

• ⁠Retorno médio anual esperado do investimento (por exemplo, a média histórica do S&P 500)

Passo 2: Aceder à calculadora

• ⁠ ⁠Aceder à calculadora e inserir as informações (é gratuita - obrigado Pedro!).

Passo 3: Analisar os Resultados

• ⁠Comparar o resultado obtido em cada um dos cenários, especialmente o mais e menos benéfico e compreender as diferenças.

• Refletir sobre como cada cenário se alinha com a tua situação financeira atual e objetivos a longo prazo.

Bem, chegamos assim ao fim deste artigo. Espero que toda esta informação te seja útil e que a calculadora te ajude a perceber melhor os vários cenários possíveis.

Se tiveres alguma questão, deixa-a num comentário em baixo!

Deixe um comentário

Se achaste que o artigo foi útil e que mais pessoas o deveriam ler, por favor partilha com amigos e familiares.

Partilhar

Até à próxima 🥕

Glossário da calculadora

• Assume-se uma valorização anual de 2% do valor da compra do imóvel.

• Ignora-se o valor de inflação em todos os cenários por os afetar de forma igual.

• Resumo:

  • “Terminará de pagar o crédito” indica o mês e o ano, assim como a duração (em meses), em que o crédito ficará totalmente pago.

  • “Reduziu o prazo do empréstimo em” é o número de meses em que se antecipa o pagamento total do crédito habitação devido às amortizações feitas.

  • “Amortizou antecipadamente” é o valor total usado para efetuar reembolsos antecipados do crédito habitação em questão.

  • “Montante investido” é o valor investido no instrumento financeiro com o retorno referido pelo utilizador (e.g. ETF de S&P 500).

  • “Ganhos” é o somatório da parcela de ganhos apresentada.

  • “Sairá do seu bolso” é o somatório da parcela de custos apresentada.

  • “Resultado (ganhos - custos)” é a diferença entre ganhos e custos.

• Custos:

  • “Capital em dívida” é o montante total em dívida que terá que ser sempre pago ao banco (este dinheiro sai sempre da conta em qualquer cenário).

  • “Pagou em juros” é o valor pago em juros no crédito habitação (pode variar caso hajam amortizações).

  • “Impostos sobre mais valias (28%)” é o valor pago em impostos sobre o lucro resultante do investimento (quando o houver).

• Ganhos:

  • “Valor da casa” é o valor estimado do imóvel adquirido assumindo uma valorização de 2% ao ano desde o ano da compra do imóvel.

  • “Lucro obtido com o investimento” é o retorno obtido sobre o valor investido considerando o retorno anual especificado pelo utilizador.

  • “Ao amortizar poupou em juros” é o valor total de juros não pagos devido aos reembolsos antecipados efetuados.

  • “Dinheiro guardado” é o valor total guardado e não usado durante o prazo do crédito no cenário “Nem amortizar nem investir”.

Disclaimer

Este artigo e respetiva calculadora foram desenvolvidos para ajudar na análise de cenários financeiros relacionados com crédito habitação e investimentos financeiros. No entanto, apesar dos esforços para garantir a precisão dos cálculos, podem ocorrer erros ou imprecisões. Se encontrarem algo que não bata certo, por favor reportem enviando email para ola@oamadorfinanceiro.pt ou deixando comentário em baixo.

Isto não é aconselhamento financeiro pelo que recomendamos sempre consultar um consultor financeiro qualificado antes de tomar qualquer decisão baseada nos resultados fornecidos por este artigo e calculadora.

Nota: caso necessário, ao reunir a informação, se precisarem de um conversor de extratos bancários de PDF para Excel, recomendo o BankPDF.

Referências

https://www.ine.pt/xportal/xmain?xpid=INE&xpgid=ine_destaques&DESTAQUESdest_boui=598753053&DESTAQUESmodo=2

https://bpstat.bportugal.pt/serie/12710805

https://ec.europa.eu/eurostat/databrowser/view/nasa_10_ki/default/table?lang=en